医療保険を続けるべきか、50代一人暮らしの目線で考えた記録です。解約すべきではなくどう考えるかの視点を整理しています。判断は必ず専門家にご相談ください。
生命保険について考え始めたとき、自然とでは医療保険はどうするのかという問いも出てきました。
生命保険と医療保険は、名前も仕組みも違います。どちらも保険ですが、別の話として考える必要があります。
この記事も、続けるべきかどうかという答えは出しません。50代で一人暮らしになり、医療保険についてどう考えたかという記録を、そのまま書きます。
医療保険の見直しは、個人の健康状態・収入・貯蓄・加入している公的保険の種類によって判断が大きく異なります。この記事を読んで自己判断するのではなく、ファイナンシャルプランナー（FP）・保険代理店・保険会社等の専門家にご相談いただくことをお願いします。また、医療に関する個別の不安については、医療の専門家（かかりつけ医等）にご相談ください。
生命保険と医療保険の違いを整理する
生命保険について考えた後、医療保険も見直した方がいいのかなという気持ちになりました。
ただ、考え始めてすぐに気づいたのが、これは生命保険とは別の話だということでした。
生命保険は、
主に自分が亡くなった場合に備えるための保険です。残された家族の生活を守ることが、本来の目的です。
医療保険は、
病気やケガで治療が必要になった場合に備えるための保険です。入院費・手術費・治療費の一部をカバーすることが目的です。
一人暮らしになったことで、死亡保障の必要性が変わってくるかもしれないという観点は、医療保険にはそのまま当てはまりません。
生命保険と医療保険をどちらも保険だから同じように考えればいいと思っていましたが、別のものとして考える必要があると気づきました。
しっかり貯金ブタ一人暮らしになったからといって、病気やケガのリスクがなくなるわけではありません。むしろ、一人で病気になったときの備えを、自分で考えなければならない立場でもあります。
50代一人暮らしと医療保険｜見直しで気づいた複雑さ
医療保険について考え始めて最初に感じたのは、一概に結論が出せないという複雑さでした。
たとえば、生命保険の死亡保障については残される家族がいない状況では、見直しの余地があるかもしれないという観点がありました。でも医療保険には、それと正反対の観点もあります。
一人暮らしだからこそ、医療費の備えが必要になる場面があるという考え方です。
家族が身近にいる場合、病気で入院・療養するときに、家族が生活面でサポートしてくれる可能性があります。でも一人暮らしの場合、治療期間中の収入が減るリスク・生活の立て直しにかかる費用を、自分一人で対処することになります。
扶養家族がいないから保険の必要性が下がるという生命保険の論点と、一人暮らしだからこそ自分への備えが必要になるという医療保険の論点は、方向性が逆になることがあります。
しっかり貯金ブタ医療保険を考えるときの複雑さは、一人で結論を出そうとすると、どこかで判断に詰まります。
医療保険を考えるときに知っておきたい”高額療養費制度”
医療保険を調べていく中で、高額療養費制度という公的制度の存在を改めて確認しました。
知ってはいたのですが、どういう仕組みか、どのくらいカバーされるのかを、きちんと確認したことはありませんでした。
高額療養費制度とは、ひと月の医療費（保険診療分）が一定額を超えた場合に、超えた分を後で払い戻してもらえる公的な仕組みです。医療費の自己負担に上限を設けることで、高額な治療費の負担を抑える制度です。
こういう公的な仕組みがあることを前提にして、医療保険でカバーすべき部分を考える必要があるという気づきがありました。
ただし、自己負担の限度額は年収・加入している保険の種類（会社員の健康保険か、国民健康保険か等）によって異なります。また、高額療養費制度でカバーされない費用（差額ベッド代・食事代・先進医療費用等）があることも、あわせて理解が必要です。
制度の詳細・自分の場合の自己負担限度額については、公的機関の公式情報かこちらの記事でご確認ください。
しっかり貯金ブタ公的制度でどこまでカバーされるかを知ることが、医療保険を考える上での前提になります。
ただしその情報から医療保険は不要だという結論を出すことは、個人の状況によって誤った判断になりかねないため、慎重にお考えください。
医療保険を考えるときの視点｜私が確認したこと
医療保険を整理する中で、いくつかの視点を確認しました。
これが正解という話ではなく、私がこういう視点で考えたという記録として読んでください。
医療保険に入ったのが20〜30代だとすると、保障内容や保険料の設定が、50代の今の状況に合っているかどうかを確認する余地があります。入院日額○円という設定が、今の医療費の実態に合っているかどうかも含めて確認の対象になりえます。
高額療養費制度でカバーされる医療費の範囲と、カバーされない費用の範囲を把握することが、医療保険で備えるべきギャップを考える出発点になります。ただし、公的制度の適用範囲は年収・保険の種類等によって異なるため、個別の確認が必要です。
会社員で健康保険に加入している場合、病気やケガで一定期間以上働けなくなったとき傷病手当金という給付がある場合があります。収入の減少リスクへの対応として、この制度の存在も確認の視点の一つです。適用条件・給付額は個人の状況によって異なります。
保険と貯蓄のバランスは、個人の資産状況によって大きく異なります。貯蓄がある程度ある場合は保険への依存度を下げられるという考え方がある一方で、まとまった医療費が発生したときに貯蓄を大きく取り崩すリスクをどう評価するかも、判断の要素になります。
しっかり貯金ブタこれらはこういう視点があるという整理であり、これをもとに結論を出すことを意図したものではありません。個人の状況によって必要な保障は大きく異なります。必ずFP・保険代理店等の専門家にご相談の上、判断してください。
“一人で病気になったとき”という現実
医療保険を考えていると、どうしても一人で病気になったらどうなるのかという問いが出てきます。
これは保険の話だけではなく、一人暮らしという生活形態そのものへの問いでもあります。
病気で入院・療養が必要になったとき、一人暮らしの場合、家事・買い物・通院のサポートを家族に頼れないことがあります。経済的な準備だけでなく、誰に連絡するか・誰にサポートを頼めるかという生活の仕組み作りも、50代一人暮らしにとっての現実的な備えになります。
この不安に対する向き合い方として私が感じているのは、保険で全部解決しようとしないということです。
医療費への経済的な備えとして医療保険が果たせる役割はあります。一方で、生活のサポート体制・緊急時の連絡先・貯蓄のバランスなど、保険以外の部分も含めて備えを考える必要があると感じています。
保険をどうするかという問いは、50代一人暮らしとしてどう備えるかという大きな問いの一部として位置づけることが、私には合っていると感じています。
整理の結論は出せなかった｜だから専門家に相談した
医療保険については、自分で考えただけでは結論が出ませんでした。
生命保険以上に、自分の状況（公的保険の種類・貯蓄の状況）がどうなっているかによって判断が変わるという要素が多く、自己判断には限界を感じました。
また、今後の健康状態の変化など、自分では予測できない要素もあり、今のタイミングで一人で決めきることが難しいという感覚がありました。
そこで、生命保険と合わせて、保険の無料相談を使ってみることにしました。
無料相談では、保険についての疑問・不安を専門家に話して整理してもらうことができました。
自分の状況ではこういう観点で考えると整理しやすいという視点をもらえたことが、一番助かりました。
しっかり貯金ブタ体験の詳細・注意点は次の記事でまとめています。
まとめ
この記事では、医療保険は続けるべきかという問いへの答えを出していません。
個人の健康状態・収入・貯蓄・加入している公的保険の種類・生活状況によって、同じ50代一人暮らしでも必要な保障はまったく異なります。一つの記事が、その判断を代わりにすることはできません。
この記事が伝えたかったのは、考える視点がいくつかあるということと、一人で結論を出そうとすると難しいテーマだということです。
保険の判断については、ファイナンシャルプランナー（FP）・保険代理店・保険会社の専門家にご相談ください。 医療に関する個別の不安については、かかりつけ医・医療の専門家にご相談ください。
